FIREに必要な資産額を計算すると、条件を少し変えただけでゴールが近づいたり遠のいたりします。計算が頼りないのではなく、未来を一つの数字にまとめるために、多くの仮定を置いているからです。
最も強く効くのは生活費
仮に年間生活費が240万円なら、単純に25倍すると6,000万円です。年間300万円なら7,500万円になります。これは将来を保証する数字ではなく、生活費の違いが目標額へどう効くかを見る試算です。
しかも、税金、社会保険、住居修繕、医療、物価上昇をどこまで含めるかで年間生活費は変わります。
利回りは入力値であって約束ではない
運用利回りを高く置けば必要資産は小さく見えます。しかし実際の収益は毎年一定ではなく、資産を取り崩し始めた直後の下落は特に影響します。数字を合わせるために期待利回りを上げると、計算の見た目だけが改善します。
一つの答えより、幅を持つ
計算は「必要額を当てる」より、前提が変わったときの弱点を見つけるために使えます。
- 生活費が1割増えた場合
- 運用収益が数年間低い場合
- 一部の労働収入を続ける場合
- 大きな臨時支出が出た場合
複数の条件で試すと、完全退職だけでなく、労働を減らす、固定費を下げる、開始時期をずらす選択肢も見えます。
FIREの計算結果が変わるのは失敗ではありません。生活と市場が変わる以上、計算は定期的に更新する設計図です。昨日より遠く見えたなら、焦る材料ではなく、どの前提が距離を動かしたかを確認する材料になります。
